Como pagar todas as minhas dívidas mudou minha vida

Aqui está o que a dívida está fazendo ao nosso bem-estar e como é pagar tudo isso.

Como pagar todas as minhas dívidas mudou minha vida

O americano médio tem muitas dívidas: $ 15.355 em dívidas de cartão de crédito, $ 26.530 em empréstimos para automóveis e uma hipoteca de $ 165.892, de acordo com o site financeiro NerdWallet . E aqueles que fazem empréstimos estudantis têm um saldo médio de $ 47.712. Toda essa dívida custa à família média $ 6.658 em juros a cada ano, o que é 9% da renda familiar média.

É muito dinheiro saindo pela porta, e eu sabia exatamente como era. Quatro anos atrás, meu marido e eu tínhamos uma dívida de $ 200.000, com $ 25.000 em cartões de crédito, $ 21.000 em empréstimos para automóveis e uma hipoteca de $ 154.000. Mas em 16 de outubro de 2015, emitimos um cheque de $ 6.292, o saldo de nossa hipoteca e nosso último empréstimo restante, e nos tornamos oficialmente 100% livres de dívidas. Nós nos juntamos a uma minoria de americanos - cerca de 20% - que não deve nada a ninguém. É um clube exclusivo, mas há esperança de que esteja crescendo. Cerca de metade dos americanos indicam que estar livre de dívidas está ao seu alcance, e 25% dizem que é o novo sonho americano, de acordo com um Credit.com pesquisa.

Não é incomum ver pessoas com dívidas de consumo de 50% a 80% de sua renda mensal.

Com a Grande Recessão agora em nosso espelho retrovisor, muitos de nós consideramos dívida como uma daquelas palavras de quatro letras. Culpa à parte, isso nos colocou em uma recente batalha financeira, e nossas atitudes em relação aos empréstimos estão mudando. Um recente votação feito por NerdWallet descobriu que 35% das pessoas teriam vergonha de contar aos outros que têm dívidas de cartão de crédito, e 49% dos americanos estariam menos interessados ​​em namorar alguém se soubessem que a pessoa tinha dívidas de cartão de crédito. A geração do milênio é especialmente sensível a dívidas: 55% dizem que se sentiriam julgados se amigos e familiares soubessem quanta dívida de cartão de crédito eles têm.



Muitos millennials cresceram durante a recessão, o que poderia explicar seu medo de cartões de crédito e a dívida potencial que vem junto com o uso incorreto, diz Sean McQuay, especialista interno em cartões de crédito da NerdWallet. Por causa desse viés, faz sentido que a geração do milênio veja a dívida de cartão de crédito como algo que deve ser julgado.

O que separa as pessoas que cruzarão a linha de chegada sem dívidas daquelas que nunca o farão é a disposição de reconhecer quanta dívida você tem, diz A.J. Marsden, professor assistente de serviços humanos e psicologia em Beacon College . Muitas pessoas estão em negação, recusando-se a olhar atentamente para suas próprias finanças, diz ela. Eles não querem apresentar um plano financeiro, então continuam comprando sem pensar.

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Os consumidores, na verdade, subestimam muito a dívida que têm. De acordo com a NerdWallet, a dívida do cartão de crédito informada pelo credor era 155% maior do que os saldos informados pelo mutuário em 2013.

Para minha família, nosso alerta financeiro veio em 2008, quando as perspectivas da indústria automobilística eram muito ruins, e estávamos preocupados que o emprego de meu marido fosse embora. Sempre falamos sobre não ter dívidas, mas nunca realmente colocamos nosso dinheiro onde estávamos. A economia instável nos fez repensar compras, cancelar férias, vender coisas no eBay e fazer um orçamento pela primeira vez. Há dois anos, quando a costa automotiva parecia limpa, vimos a luz no fim do túnel e ficamos com a gazela intensa, conforme autor financeiro Dave Ramsey diria. Listamos nossas dívidas restantes em um quadro branco que penduramos em nossa cozinha e as eliminamos uma por uma. A hipoteca foi a última a cair, e chegamos lá seguindo o conselho da bola de neve da dívida de Ramsey, os pagamentos automatizados e os conselhos de poupança de Ramit Sethi , autor de Eu vou te ensinar a ser rico , e a inspiração durona do guru da aposentadoria precoce Sr. Dinheiro Bigode .

Embora planejemos nunca voltar, um nível administrável de dívida significa que os pagamentos da dívida do consumidor não são mais do que 10% de sua renda mensal, diz Marsden. Infelizmente, não é incomum ver pessoas com dívidas de consumo de 50% a 80% de sua renda mensal, diz ela. E quando o índice de endividamento começa a subir, o mesmo ocorre com os efeitos colaterais psicológicos e físicos.

Dívida e saúde mental

Pessoas que lutam para pagar suas dívidas têm duas vezes mais chances de sofrer de problemas de saúde mental, incluindo ansiedade e depressão, de acordo com um estudo da Universidade de Nottingham publicado no Economic Journal . Eles também se sentem constantemente sob tensão, sem esperança e incapazes de tomar decisões.

Uma descoberta surpreendente de minha pesquisa é que muitas pessoas com problemas de endividamento descrevem sentimentos de incapacidade de se concentrar nas atividades do dia-a-dia ou de tomar decisões normais. Isso tem efeitos mais amplos em suas atitudes e saúde geral, escreve o pesquisador principal John Gathergood.

Dívida e saúde física

Um aumento da dívida também traz um aumento do estresse que pode se manifestar fisicamente, diz Marsden.

O estresse desempenha um papel significativo nas doenças cardíacas, e há uma correlação positiva significativa entre dívidas e ataques cardíacos, diz ela. Quanto mais dívidas você tiver, maiores serão as chances de ter um ataque cardíaco devido ao estresse.

Quanto mais dívidas você tiver, maiores serão as chances de ter um ataque cardíaco devido ao estresse.

O estresse também traz condições como enxaquecas, obesidade e envelhecimento acelerado. Ironicamente, muitas pessoas praticam a terapia de varejo para neutralizar o estresse, mas isso apenas adiciona mais lenha ao fogo.

Escolhas Limitadas

Ter dívidas impacta o que um indivíduo pode e não pode fazer, diz Coleen Pantalone, professor de finanças da Escola D’Amore McKim de Negócios na Northeastern University.

Carregar muitas dívidas limita a escolha, às vezes autoimposta e às vezes imposta por uma baixa pontuação de crédito, levando os credores a se recusarem a emprestar mais, diz ela. Freqüentemente ouvimos hoje sobre a dificuldade de economizar o pagamento de uma primeira casa porque o indivíduo tem dívidas de estudante, talvez junto com um empréstimo ou aluguel de carro e dívidas de cartão de crédito.

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A dívida também afeta suas oportunidades, diz Pantalone. Por exemplo, é arriscado mudar de emprego ou carreira quando você tem todos esses pagamentos fixos devidos todos os meses, diz ela. A dívida pode limitar seu potencial e seu bem-estar pessoal.

Ressentimento

Depois de reconhecer sua dívida, a realidade pode fazer com que você tenha raiva de seu parceiro ou de si mesmo, diz Marsden. Você pode perguntar: 'Como eu / você deixei que ele ficasse mal?', Ela diz.

Discussões sobre dinheiro são, de longe, o principal indicador de divórcio.

Você também pode ficar ressentido com seu empregador se achar que não é pago o suficiente, com membros da família que dependem de você ou com seus pais por não lhe ensinarem melhores lições financeiras. E as dívidas são prejudiciais aos seus relacionamentos, especialmente ao seu casamento.

Argumentos sobre dinheiro são de longe o melhor indicador de divórcio, escreve Sonya Britt , professor assistente de estudos da família e serviços humanos e diretor do programa de planejamento financeiro pessoal na Kansas State University. Não são filhos, sexo, sogros ou qualquer outra coisa. É dinheiro - para homens e mulheres.

Comportamento de risco

A dívida é um tópico tabu: os americanos preferem falar sobre religião ou política do que sobre dinheiro, de acordo com o estudo da NerdWallet. Esse medo pode levar alguém a fazer escolhas erradas, como sair para um jantar caro ou trocar presentes caros, a fim de manter as aparências com a família e amigos, em vez de ser honesto sobre sua luta contra as dívidas.

E uma grande quantidade de dívidas pode levar alguém a um comportamento arriscado, como abrir outro cartão de crédito, tomar um empréstimo com juros altos ou obter uma segunda hipoteca, diz Marsden.

Qual é a sensação de estar livre de dívidas

Pagar sua dívida é incrivelmente libertador. Elimina todas as preocupações e efeitos colaterais que a dívida pode trazer. E isso dá a você uma sensação de segurança que vem com o fato de que você não deve nada a ninguém; suas escolhas podem ser completamente suas. Pessoalmente, não torço mais por cheques atrasados ​​que podem ser comuns quando você é um freelancer. E meu marido não precisa se preocupar com a saúde de sua indústria, porque não dependemos de manter um determinado nível de renda.

Quando as pessoas pagam dívidas, elas vão dizer: ‘Meu estômago está melhor, meu coração está melhor’, disse a psicóloga Carole Stovall de Washington Fox Business . Um casamento que sobreviveu ao desafio - sem as baixas da perda do respeito ou da amargura - provavelmente ficará mais forte, e isso tem um efeito absoluto sobre os filhos.

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Seu primeiro passo é reconhecer o problema e desenvolver um plano. A dívida está começando a se tornar um problema pior do que antes, porque é muito fácil clicar e comprar, diz Marsden. A parte mais difícil é respeitar um orçamento.

Mas acredite em mim, vale a pena.