Dave de Mark Cuban oferece empréstimos sem juros para evitar taxas de cheque especial

Encargos bancários insanos podem se tornar uma coisa do passado com o app Dave da fintech, que analisa padrões de gastos, prevê déficits de verificação - e os cobre.

Dave de Mark Cuban oferece empréstimos sem juros para evitar taxas de cheque especial

Tomando emprestada uma palavra que Donald Trump usou ao descrever cuidados de saúde, equilibrar seu talão de cheques pode ser complicado. E é sempre bom se você tiver um amigo - ou pai - para ligar para ajudar a cobrir o buraco em sua carteira entre o último Mula de moscou e dia de pagamento.

Vez após vez, no entanto, o déficit em sua conta corrente se apodera de você - e bam! Outros $ 34 Taxa de fundos insuficientes . Realmente Chase?

Uma nova app fintech chamado Dave (retratado como um urso fofinho de óculos) quer ajudar a tornar essas penalidades ridículas de saque a descoberto uma coisa do passado. Dave avisa quando você vai estourar seu orçamento e vai até emprestar até US $ 250 - sem juros - até o próximo dia de pagamento.



Todos os envolvidos com a empresa têm sido um exagero crônico, diz Jason Wilk, o fundador e CEO da startup de Los Angeles. Até o investidor bilionário Mark Cuban, que afundou US $ 3 milhões em Dave, disse que foi esmagado por taxas de cheque especial quando tinha vinte e poucos anos.

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O objetivo de Dave é superar os saques a descoberto para que os usuários não precisem do urso para identificá-los. Por US $ 1 por mês, o aplicativo sincroniza com as contas correntes dos clientes para monitorar seus hábitos de gastos e prever quando eles estão em risco de sacar suas contas.

Os avisos pop-up de Dave são diferentes dos textos bancários que alertam os clientes quando os saldos estão baixos, pois antecipam despesas regulares - como aluguel ou contas de serviços públicos - e avisa com mais firmeza os maus orçamentários que o perigo está à frente.

O Wall Street Journal relatado no mês passado que os consumidores gastaram mais de US $ 33 bilhões em cobranças de cheque especial em 2016, citando dados do empresa de pesquisa Moebs Services . Essa é a taxa mais alta desde 2009, pouco antes de as regulamentações entrarem em vigor exigindo que os bancos ofereçam aos clientes serviços de proteção contra cheque especial. O americano médio paga US $ 136 em taxas de cheque especial por ano, de acordo com dados de Dave.

O overdrafting é um problema muito comum, diz Wilk. É a forma de crédito definitiva e mais cara.

Os usuários-alvo de Dave são a geração do milênio - pense em um jovem profissional recém-formado que não tem disciplina financeira para sempre manter o saldo de sua conta positivo ou economias suficientes para servir de reserva quando despesas inesperadas aparecem. A Amazon é o lugar número 1 em Dave onde as pessoas gastam seu dinheiro, observa Wilk.

Nem todo mundo é digno de Dave. Os usuários devem compartilhar seus históricos de conta corrente da mesma maneira que aplicativos de gerenciamento de dinheiro como o Mint exigem, diz Wilk.

Se as coisas parecerem um pouco imprudentes, o urso irá embora. Dave procura verificar se os usuários têm renda para pagar um empréstimo - geralmente, são necessários dois ou três meses de histórico de renda para obter a aprovação. A empresa não puxa históricos de crédito para que os usuários não vejam um impacto em suas pontuações de crédito ao usar o aplicativo.

Os dados do histórico de verificação permitem que os sistemas de aprendizado de máquina de Dave prevejam quando os usuários podem precisar de um empréstimo. Esses algoritmos permitem que o aplicativo exiba uma estimativa do ponto mais baixo que os saldos dos usuários atingirão nos próximos sete dias. E se Dave prevê que uma despesa recorrente, como uma conta ou uma ida semanal ao supermercado, provavelmente desencadeará um saque a descoberto, o aplicativo avisará os clientes.

Enviamos a eles uma notificação informando que estão correndo risco elevado ou alto de saque a descoberto, dependendo da antecedência com que estamos enviando a notificação, diz Wilk. A empresa pretende avisar os clientes com uma semana de antecedência, de preferência dando-lhes tempo para cortar despesas discricionárias como viagens de Uber ou itens de mercearia caros e evitar a necessidade de um empréstimo por completo, diz ele.

Compartilhar dados com a empresa provavelmente parecerá assustador para alguns, embora Wilk diga que Dave não tem planos de compartilhar o histórico financeiro de ninguém com terceiros. O CEO também diz que a empresa não cobra nenhuma taxa além das gratificações opcionais e uma taxa de transferência instantânea de $ 3 repassada ao provedor de pagamento de Dave se os clientes precisarem de um empréstimo dentro de uma hora para manter seus saldos de conta em território positivo.

Wilk diz que a empresa está trabalhando com provedores para reduzir essa taxa e, em última análise, tornar os pagamentos instantâneos também gratuitos.

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Os empréstimos são pagos automaticamente na conta bancária do usuário no dia do pagamento, diz Wilk, embora a empresa diga que há uma taxa extra de $ 10 os clientes podem pagar em cheque .

Os clientes são, naturalmente, livres para pagar Dave mais cedo e a empresa diz que eles podem obter um aumento no valor que podem pedir emprestado para fazer isso.

Além dessa taxa e do custo mensal em dólares para Dave, o aplicativo também traz receita por meio de uma forma incomum para um credor: dicas voluntárias. Os usuários são questionados se e o que eles querem dar uma gorjeta quando o empréstimo for pago. Os clientes podem escolher um nível de porcentagem para dar gorjeta, semelhante a outros aplicativos de pagamento, ou optar por não dar gorjeta.

Um grupo de vigilância expressou alguma preocupação com o sistema de gorjetas. Os consumidores podem se sentir compelidos a dar gorjeta, Centro Nacional de Direito do Consumidor a diretora associada Lauren Saunders diz que, mesmo com a empresa oferecendo garantias, não é necessário.

Suspeito que pode não acabar sendo tão voluntário, ou as dicas podem realmente valer, diz ela, e, em última análise, não ser muito diferente de uma taxa de juros.

Os termos de serviço da empresa dizem inequivocamente que as dicas são 100% voluntárias e não alteram o serviço ou a capacidade do cliente de acessar fundos.

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Dave não é a única empresa de serviços financeiros online a sugerir dicas aos usuários - startup Horário ativo oferece um modelo um tanto semelhante, permitindo que os clientes digitalizem planilhas eletrônicas de ponto para receber depósitos bancários da quantia que ganharam naquele dia e, em seguida, pagar à empresa no dia do pagamento.

Dave tenta convencer os clientes a dar gorjetas prometendo plantar uma árvore na África Subsaariana, em conjunto com a organização sem fins lucrativos Árvores para o Futuro . Por exemplo, uma gorjeta de 6% em um empréstimo de $ 100 gerará $ 6 e o ​​plantio de seis árvores.

Ao nos ajudar a plantar árvores, você dá às famílias a capacidade de fazer a transição de técnicas agrícolas insustentáveis ​​para o sistema Forest Garden, afirma a instituição de caridade em seu site. Sua doação não apenas os sustenta e capacita, mas também muda suas vidas para sempre.

Nos primeiros testes de pré-lançamento, Wilk disse que a empresa fez mais de 100 empréstimos.

Agora, cada pessoa nos pagou integralmente, disse ele antes do lançamento.