O que acontece quando nos tornamos uma sociedade sem dinheiro?

Imagine um futuro em que tudo seja pago de forma transparente por meio de seu telefone. É uma bela visão - com algumas consequências inesperadas perigosas.

O que acontece quando nos tornamos uma sociedade sem dinheiro?

O governo dos EUA não emitiu cédulas até 1862 . Antes disso, as pessoas pagavam por bens e serviços com uma mistura de moedas cunhadas pelo governo e moedas emitidas por bancos privados. E agora o dinheiro está saindo, representando apenas 40% dos pagamentos em 2012 e caindo. Há muitos benefícios em retirar dinheiro da economia, como eliminar os mercados negros e permitir uma política monetária mais fácil. Mas também existem preocupações quando cada transação pode ser monitorada, examinada ou manipulada. Independentemente de onde você cair, porém, uma coisa é clara: conforme as compras online se tornam ainda mais prevalentes, e os cartões de crédito pré-pagos tome o lugar de cada vez mais transações em dinheiro de baixo valor, o dinheiro está a caminho de se tornar obsoleto.

Privacidade em um mundo sem dinheiro



Os governos e suas agências adoram transações eletrônicas. Sem dinheiro, é muito mais difícil esconder dinheiro do fiscal. A polícia e as agências governamentais como a NSA amam os registros rastreáveis ​​que os pagamentos sem dinheiro deixam para trás. No ano passado, a França e a Espanha promulgaram leis que limitam as transações em dinheiro. Em francem é agora ilegal usar dinheiro por algo mais de 1.000 euros (cerca de US $ 1.080). Na Alemanha, o economista Peter Bofinger apóia a proibição do dinheiro, chamando-a de anacronismo. Os mercados de trabalho não declarado e drogas podem secar, escreve o O espelho , e os bancos centrais achariam mais fácil aplicar suas políticas monetárias.

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A promessa é que banir o dinheiro acabaria com os mercados negros, mas para os cidadãos honestos, o fim do papel-moeda traz muitas desvantagens inquietantes. As transações com cartão de crédito já são rastreáveis, e o dinheiro eletrônico pode trazer essa falta de anonimato para cada transação que você fizer.

Embora o dinheiro digital anônimo seja tecnicamente possível, é improvável que os governos percam a chance de ter todas as moedas rastreadas à medida que se movem pelo sistema (como com transações de cartão de crédito), ou com a nova moeda digital que carrega um registro de sua própria história junto com isto.

Assim que essa informação existir, ela se tornará um alvo de agências governamentais, como a polícia e os serviços de inteligência, e traficada para seguradoras, cobradores de impostos, esquadrões de fraude e até mesmo comerciantes. Se, como Ben Dyson e Graham Hodgson sugerem em seu artigo Digital Cash , o dinheiro digital foi emitido por um banco federal ou administrado pelo governo e, em seguida, administrado por agências privadas, então você teria que ler as letras pequenas em seu contrato para ver para quem suas informações poderiam ser vendidas quando você comprasse qualquer coisa.

É fácil imaginar um advogado de divórcio ousado ou um agente do governo tentando obter acesso à nossa história financeira para tentar construir uma história sobre quem somos.

Quando todas as nossas transações de pagamento são rastreadas, diz Rainey Reitman, diretor de ativismo da Electronic Frontiers Foundation, isso cria um tesouro de dados sobre o qual não temos controle. É fácil imaginar um advogado de divórcio ousado ou um agente do governo tentando obter acesso à nossa história financeira para tentar construir uma história sobre quem somos.

Rico e pobre

Os ricos podem estar mais bem equipados para comprar privacidade, diz Reitman, seja criando entidades corporativas para suas transações ou fazendo doações políticas por meio de PACs. No entanto, para a pessoa comum que tenta usar uma conta bancária tradicional para processar um pagamento online, não há anonimato.

Para as pessoas mais pobres, as transações sem dinheiro simplesmente não são práticas. Os cartões de crédito pré-pagos são uma alternativa, assim como os vouchers que podem ser comprados em supermercados em dinheiro e usados ​​para pagar o iTunes, Amazon, Spotify e outros serviços online.

Há muitas pessoas que não têm banco e não podem receber linhas de crédito por uma série de razões, diz Reitman, e a proibição do dinheiro teria um impacto especial na comunidade sem banco.

A proibição de dinheiro teria um impacto particular na comunidade sem banco.

Cerca de 8% da população dos EUA permanece sem conta bancária e 20% das famílias não têm conta bancária, o que significa que tinham uma conta bancária, mas também usavam serviços financeiros alternativos (AFS) fora do sistema bancário, de acordo com dados do Pesquisa nacional FDIC 2013 . E embora a população sem conta bancária dos EUA permaneça mais ou menos constante, em todo o mundo os números caíram 20% (para 2 bilhões de adultos) entre 2011 e 2014, de acordo com o Banco Mundial, à medida que 700 milhões de pessoas obtiveram acesso às instituições financeiras.

Em 2014, de acordo com uma pesquisa Gallup, 29% dos americanos não tinham cartão de crédito, e esse número está aumentando, em parte porque a geração do milênio não gosta deles. Taxa bancária figuras publicadas colocando o número de millennials sem um cartão de crédito importante em 63% (isso pode ser em parte graças ao CARD Act de 2009, que torna mais difícil para menores de 21 anos obter um cartão de crédito). A principal alternativa para coisas como compras online são os cartões pré-pagos, mas eles são onerados por altas taxas, punindo ainda mais os mais pobres. (Apesar de situação está melhorando .)

Na Suécia, um país na linha de frente da eliminação do dinheiro, a população de baixa renda já se adaptou ao presente sem dinheiro. Moradores de rua carregam leitores de cartão de crédito fornecidos pela instituição de caridade Situação Estocolmo revista. O New York Times conversou com Stefan Wikberg, de 65 anos, que agora tem uma casa e vende Situação Estocolmo para ganhar a vida. Agora as pessoas não podem fugir, ele disse ao New York Times . Quando eles dizem 'não tenho troco', digo que podem pagar com cartão ou até mesmo por SMS. Wikberg diz que suas vendas aumentaram 30% desde que ele começou a comprar cartas, dois anos antes.

Não sabíamos como seria, ou se as pessoas ficariam relutantes em dar as informações do cartão de crédito a um sem-teto, disse Situação Estocolmo Pia Stolt em uma reportagem , mas os resultados têm sido excelentes - as vendas dos fornecedores aumentaram 59%.

Moedas alternativas

Se o dinheiro emitido pelo governo eventualmente desaparecer, moedas alternativas podem tomar seu lugar. Esses sistemas de pagamento não oficiais já estão prosperando em todo o mundo, a partir do TEM (Unidade Monetária Alternativa) na Grécia para o Metade , onde os canadenses cortaram notas de US $ 20 pela metade para formar uma nova moeda. E há menos moedas alternativas oficiais, como o detergente Tide, que é roubado de lojas de conveniência e costumava comprar drogas .

Como as regras afirmam que ninguém pode ter mais de 1.200 TEMs, ou deve mais de 300, ele não pode ser acumulado como dinheiro normal.

As moedas alternativas têm muitas vantagens. Uma é que podem estimular a economia local. O TEM da Grécia, por exemplo, que é usado na cidade de Volos, pode ser usado para pagar bens e serviços, mas como só é aceito na cidade, tem que ser gasto lá também. E porque as regras afirmam que ninguém pode ter mais de 1.200 TEMs, ou deve mais de 300, não pode ser acumulado como dinheiro normal. Você tem que gastar para aceitar mais, o que mantém o dinheiro fluindo para as empresas locais.

Dinheiro ético

Os tipos de regras que são aplicadas às moedas hiperlocais também podem ser úteis em uma escala mais ampla. Quando o dinheiro é totalmente eletrônico, em vez de papel difícil de rastrear, você pode experimentar inovações na política monetária com muito mais facilidade do que quando muito dinheiro no sistema existe como dinheiro no bolso das pessoas. Por exemplo, todo o dinheiro poderia ser configurado para se desvalorizar automaticamente lentamente, encorajando seus proprietários a gastá-lo. Isso torna as enormes reservas de dinheiro menos úteis e - como o teto do TEM grego - mantém o dinheiro fluindo. O dinheiro eletrônico também permite que o gastador coloque certas ressalvas em suas compras, como a forma como já podemos usar o Creative Commons para dizer como nossos trabalhos protegidos por direitos autorais podem ser usados. Por exemplo, você poderia marcar seu dinheiro eletrônico como ético, de modo que só poderia ser gasto em outros locais éticos no futuro. Isso pode desvalorizar o dinheiro, pois se torna menos útil, mas você assumiria o custo extra inicial, semelhante à forma como já pagamos um prêmio por alimentos produzidos de forma ética.

Ou os pais podem restringir a mesada de seus filhos para ser gasta apenas em atividades saudáveis, como livros, ou proibir o uso em restaurantes de fast-food.

Suécia

Algumas dessas hipóteses já foram transformadas em realidade. Para ver como uma sociedade pode operar sem dinheiro, podemos olhar para a Suécia, que já está quase sem dinheiro. Em Estocolmo, você não precisa carregar notas ou trocos. Você pode fazer doações para sua igreja usando um cartão de crédito e dar dinheiro a um amigo usando um aplicativo de pagamento interpessoal chamado Swish - ao dividir o cheque de um restaurante, por exemplo. Muitos bancos não aceitam ou fornecem dinheiro em suas agências, e os aplicativos de pagamento estão aumentando.

Muitos bancos suecos não aceitam nem fornecem dinheiro em suas agências.

Bancos e empresas suecas têm bons motivos para preferir os pagamentos eletrônicos. Estocolmo tem sido uma capital de assalto, com assaltos a bancos e vans de segurança que transportam dinheiro, incluindo as famosas Roubo de helicóptero Västberga . Mas não são apenas os bancos que preferem pagamentos que não podem ser roubados. Peter Mathsson, natural de Estocolmo, diz que os moradores raramente usam dinheiro. Mesmo a menor transação é feita com um cartão. E embora o Swish esteja ganhando popularidade para pagamentos pessoa a pessoa, Mathsson diz que os pagamentos por telefone ainda não estão difundidos. A maioria das pessoas tem telefones pagos pelo empregador, diz ele. Eles querem manter suas transações pessoais separadas. Mathsson está falando sobre os primeiros esquemas que cobravam pagamentos à sua operadora de celular. Em vez disso, novas opções, como o Apple Pay, são vinculadas aos seus cartões de crédito, evitando esse problema.

Experimentos vivos como a Suécia provam que viver sem dinheiro não é apenas possível, mas desejável e potencialmente vantajoso. Mas, como qualquer revolução tecnológica, são os pequenos detalhes que sustentam as coisas.

Pode-se argumentar que grande parte dos EUA já está sem dinheiro. Como estrangeiro, quando visito, fico surpreso ao ver que as pessoas pagam por uma única xícara de café com cartão de crédito, muitas vezes sem assinar ou inserir um PIN. As pessoas já estão felizes em operar sem dinheiro e com novas opções como o Apple Pay, que permite que você use seu iPhone e sua impressão digital para pagar com mais segurança do que um cartão real, essa tendência tende a se acelerar. Mas, como acontece com a maioria das outras novas tecnologias, ela será distribuída de maneira desigual. Você já pode optar por fazer compras no Starbucks em vez de com o carrinho de café na esquina, porque você não tem troco. Serviços como o Square, que permite que qualquer pessoa leve cartões de crédito com seus smartphones e tablets, podem permitir que o cara do carrinho de café entre no jogo, mas isso está demorando para ser totalmente adotado.

Talvez o dinheiro nunca morra, mas ainda assim será usado para comprar frutas em barracas de beira de estrada ou por descolados que vão chamá-lo de dinheiro artesanal.

O fim do dinheiro pode parecer fantasia, mas veja como o dinheiro mudou desde que os cartões de crédito e débito começaram a usurpar o dinheiro. Já distribuímos dinheiro por aí com as transferências bancárias feitas em nossos tablets, pagamos os carros do Uber com a comodidade de um aplicativo de telefone e viajamos para o exterior sem pensar em comprar moeda estrangeira antes de partir. E o PayPal, o original sem dinheiro
sistema de pagamento, completou este ano 18 anos.

O dinheiro já está saindo. A questão é quanto tempo levará para se tornar um produto de nicho, como discos de vinil e câmeras de filme? Ou talvez nunca morra, mas ainda seja usado para comprar frutas em barracas de beira de estrada ou por descolados que vão chamá-lo de dinheiro artesanal.

Talvez o dinheiro comece a ser visto como classe baixa, com os clientes se separando por nível de renda. Os pobres pagarão mais pelo privilégio de desistir de dinheiro graças a cobranças mais altas ou à falta de uma conta bancária.

Se o governo proibisse o dinheiro amanhã, diz Reitman da EFF, tenho certeza de que algumas pessoas encontrariam uma maneira de continuar a trocar bens e serviços sem sempre usar uma moeda digital. Infelizmente, seria muito mais difícil e arriscado do que dinheiro.

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