O que eu gostaria de saber antes de acumular $ 100.000 em dívidas de empréstimos estudantis

Lidar com dívidas de empréstimos estudantis começa bem antes da formatura. Veja como chegar à frente disso.

O que eu gostaria de saber antes de acumular $ 100.000 em dívidas de empréstimos estudantis

Depois de passar seis meses inteiros no mundo real, a turma de 2015 está prestes a enfrentar uma das realidades mais temidas que alguns 40 milhões de americanos lutam com hoje. Os graduados de maio passado estão fazendo seus primeiros pagamentos de empréstimos estudantis agora. A maioria deles assinará esses cheques nos próximos anos.

Eu me formei em 2009 em economia e $ 100.000 em empréstimos estudantis federais e privados, que ainda estou pagando. Olhando para trás, há muitas coisas que eu gostaria de saber - não apenas quando me formei, mas antes mesmo de colocar os pés no campus. Tenho certeza de que não estou sozinho; com dívidas estudantis combinadas nos EUA chegando a US $ 1 trilhão , os empréstimos criam enormes obstáculos para os jovens trabalhadores com diploma que tentam lançar suas carreiras.

Eu me formei com uma dívida de $ 74.000 e optei por adiar o pagamento. Em pouco tempo, minha dívida total disparou para mais de US $ 100.000.

Felizmente, existem algumas etapas estratégicas que podem ajudá-lo a pagar sua dívida de maneira responsável durante os primeiros anos cruciais após entrar no mercado de trabalho. Aqui estão algumas lições que aprendi em meu próprio cálculo da dívida estudantil e como chefe de uma startup voltada para ajudar os outros a fazerem o mesmo.



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1. Vale a pena ler as letras miúdas

O primeiro passo para saldar dívidas é reduzir o tempo de reembolso. Essa é uma regra básica que qualquer pessoa que já teve um cartão de crédito entende, mas o tamanho da maioria dos empréstimos universitários leva muitos alunos a subestimá-lo. Os alunos precisam saber as implicações de algumas das opções mais populares, como adiamento, tolerância e reembolso baseado em renda. Eles podem parecer atraentes porque amortecem o impacto de pagar seus empréstimos imediatamente.

Mas tome minha experiência como lição: me formei com uma dívida de $ 74.000 e optei por adiar o pagamento. Em pouco tempo, minha dívida total disparou para mais de US $ 100.000. Olhando para trás, provavelmente teria começado a fazer pagamentos imediatamente para evitar o excesso de cobrança de juros.

Ao selecionar um plano de reembolso, leia todos os detalhes das opções disponíveis para você. Se você não entende as letras miúdas, continue fazendo perguntas e pesquisando até ter uma boa compreensão dos detalhes. Há muito dinheiro em jogo não para. Saiba como seu plano de reembolso afeta suas finanças, tanto no imediato quanto no longo prazo. Se uma determinada oferta vai fazer você se endividar ainda mais no futuro, explore outra opção. Eu gostaria de ter.

2. O quanto antes é sempre melhor

Quando comecei a faculdade, não tinha realmente calculado quanto meus quatro anos me custariam. Como acabei aprendendo, lidar com dívidas de empréstimos estudantis começa bem antes da formatura. Você deve ter um caminho financeiro claro para esses quatro anos e além, antes do primeiro dia de aula. Mas se, como eu, você não planejou adequadamente desde o início, é vital estabelecer um plano de reembolso o mais rápido possível.

Você deve ter um caminho financeiro claro para esses quatro anos e além, antes do primeiro dia de aula.

Duas estratégias populares de reembolso de empréstimos são os métodos da bola de neve da dívida e da avalanche da dívida. No primeiro caso, você paga os empréstimos começando com o menor saldo primeiro e, em seguida, chega a saldos maiores até que todas as dívidas estejam liquidadas. Essa opção pode ser emocionalmente recompensadora, pois permite comemorar pequenas vitórias no início, motivando-o a assumir dívidas maiores.

O método da avalanche, por outro lado, enfatiza o pagamento de seus empréstimos com juros mais altos primeiro, o que economiza mais dinheiro com o tempo. Nenhum dos dois é necessariamente melhor, e sua situação financeira e profissional podem ditar suas opções após a formatura. Mas é importante pensar estrategicamente sobre sua abordagem, incluindo alterá-la conforme necessário. No ano passado, paguei US $ 18.000 usando uma combinação dessas duas estratégias.

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Não ignore o refinanciamento também. Como antes, as letras miúdas importam, mas refinanciei meus empréstimos no início deste ano e reduzi minha taxa de juros de 6,8% para 5,9%, o que me poupará milhares de dólares em juros.

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3. Localização, localização, localização

O lugar onde você frequenta a faculdade tem consequências financeiras significativas. Por exemplo, a escola está localizada em uma cidade metropolitana ou em uma área mais rural e menos cara para se morar? Há residências no campus disponíveis para todos os quatro anos, ou os alunos precisam se mudar para um alojamento fora do campus? Essas respostas vêm com etiquetas de preços diferentes e vale a pena pesá-las ao se inscrever nas escolas.

O lugar onde você mora e trabalha depois de se formar também tem um grande impacto em sua carteira. O custo de vida, incluindo aluguel, mantimentos e transporte, varia drasticamente de acordo com a cidade, e um custo de vida mais baixo pode gerar economias adicionais para o pagamento do empréstimo.

Depois de morar em Nova York por anos, que tem aluguel e custos de vida notoriamente altos, me mudei para o Texas. Um forte fator decisivo para a mudança foi que eu poderia gastar menos com minhas despesas de vida e aplicar mais dinheiro em meus empréstimos. Como resultado, agora economizo cerca de US $ 400 em aluguel mensal e cerca de US $ 10.000 em imposto de renda - um troco considerável.

4. É preciso compromisso

Apenas 5% dos americanos dizem que sua dívida de empréstimo estudantil é sua prioridade financeira número um, de acordo com um pesquisa minha empresa contratou a empresa de pesquisas YouGov para realizar em agosto deste ano. Não é que os jovens profissionais estejam desprezando o peso de suas dívidas, é só que muitos deles vêem o lançamento de seus planos de carreira e outros assuntos como desafios ainda maiores. Mas o fato é que eles estão profundamente interligados. E, infelizmente, essa dívida nunca vai desaparecer, a menos que os mutuários decidam torná-la uma prioridade.

Pagar dívidas é uma maratona, não uma corrida.

Pagar dívidas é uma maratona, não uma corrida. Você não vai eliminar seus empréstimos estudantis da noite para o dia, mas também não precisa viver um estilo de vida miserável e penoso até que eles acabem. Fazer escolhas financeiras inteligentes, como fazer orçamentos, encontrar maneiras criativas de aumentar sua receita e aderir a um plano de reembolso estruturado pode ajudar muito.

Eu posso ter aprendido essas lições da maneira mais difícil, mas estou grato por ter descoberto que é possível cavar para sair de um buraco de $ 100.000. Ainda melhor, entretanto, é não se meter em um em primeiro lugar.

Andrew Josuweit é o CEO e presidente da Student Loan Hero , uma empresa que combina ferramentas fáceis de usar com educação financeira para gerenciar dívidas de empréstimos estudantis.